RENA plus s.r.o.

• Hlavní strana
• Realitní kancelář
• Poptáváme pro naše klienty
• Finance
• Rena plus
• Nejčastější dotazy
• Kontakty

Řádný úvěr

Každá smlouva, kterou na stavební spoření uzavíráte, Vám dopředu umožňuje za konkrétních podmínek definovaných smlouvou získat řádný úvěr. Na tento úvěr je právní nárok.
Podmínky, které jsou zde dopředu definované, jsou zejména

• výše prostředků, které musím naspořit pro přidělení řádného úvěru
• úroková sazba, kterou budu mít půjčené prostředky úročené

Kdy může být nejdříve úvěr ze stavebného spoření poskytnut?

Podle Zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření nemůže být řádný úvěr ze stavebního spoření poskytnut dříve než po 24 měsíců trvání Smlouvy o stavebním spoření a dále v souladu se Všeobecnými obchodními podmínkami(dále jen „VOP") Vaší stavební spořitelny. Všeobecně lze tedy říci, že řádný úvěr můžete získat:

• po 24 měsících trvání Smlouvy o stavebním spoření (dle zákona)
• naspořením určité částky (dle VOP)
• splněním hodnotícího kritéria spořitelny (dle VOP)

 

Výhody řádného úvěru:

• snadné získání úvěru - mnohdy bez prověřování bonity
• nemusíte ručit nemovitostí, bohatě dostačující bude maximálně jeden ručitel (v závislosti na výši půjčky)
• garantovaný úrok po celou dobu splácení úvěru a tedy pravidelná neměnná splátka
• vyřízení většinou bez poplatku
• nízké poplatky za vedení účtu u stavební spořitelny
• není nutnost zakládat speciální účet pro splácení úvěru
• možnost mimořádných splátek bez sankce (kdykoliv v průběhu trvání úvěru)
• možnost splacení celého úvěru bez sankce (zaplatíte k datu splacení úvěru jen to co skutečně dlužíte na jistině)

Tato fáze půjčky má rozhodně větší množství výhod a je dobré ji využít.
Ten kdo si zakládá stavební spoření, ví, že taková možnost bude a také ví, kdy zhruba stavební spořitelna toto nabídne (ke konci spořícího cyklu). Může si tedy své investice naplánovat tak, aby v okamžiku, kdy stavební spořitelna nabídne takový úvěr, mohl ho vhodně využít.

 

Nevýhody řádného úvěru:

• možnost půjčky pouze v nabídnuté výši, většinou nižší částky - tak jak je na začátku uzavřena Smlouva o stavebním spoření, je Vaši volbou dané, jaké množství prostředků z cílové částky a ve zbývající části cílové částky Vám je nabídnut úvěr ze stavebního spoření.
• účelové použití prostředků

 

Naspořená částka pro získání řádného úvěru

Tato částka je dána tzv. tarifem stavebního spoření, který si na začátku zvolíte, tedy v okamžiku, kdy uzavíráte Smlouvu o stavebním spoření.
Potřebná naspořená částka pro získání řádného úvěru je vyjádřena procentem z cílové částky (tedy z částky, na kterou je uzavřena Vaše Smlouva o stavebním spoření).
Její výše se běžně pohybuje ve výši:

• 30% z cílové částky
• 40% z cílové částky
• 50% z cílové částky

Úspory je mono dosunout jak pravidelnými měsíčními vklady, tak i mimořádnými nebo jednorázovými vklady.
Do naspořené částky se zahrnují:

• vaše vklady
• připsané zálohy státní finanční podpory
• připsané úroky z Vašich vkladů

Hodnotící kritérium stavební spořitelny

Každá stavební spořitelna ve svých Všeobecných obchodních podmínkách definuje, jakého hodnotícího kritéria je potřeba dosáhnout, aby podle jejich pravidel byla splněna podmínka pro získání řádného úvěru.

Jedná se o číslo, které zhodnocuje každou konkrétní smlouvu o stavebním spoření.

Ve vzorci výpočtu tohoto čísla má nejvyšší váhu úrok z vkladů, který je na každé smlouvě připisován.

Smlouva o stavebním spoření dosáhne potřebného hodnotícího kritéria nejdříve koncem třetího, začátkem čtvrtého roku jejího trvání a to za předpokladu mimořádného vkladu na jejím počátku.

Účelové použití prostředků stavebního spoření

• liší se podle doby spoření
• klíčový význam má hranice 5 let (u nových smluv 6 let)
• uspořená částka při ukončení doby spoření do 5-ti (6-ti) let musí být použita pouze na bytové potřeby
• uspořená částka po 5-ti (6-ti) letech spoření může být použita libovolně podle potřeby účastníka
• překlenovací úvěr ze stavebního spoření musí být vždy použit na bytové potřeby.

Bytové potřeby definované Zákonem o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření

Bytová potřeba se vždy musí nacházet na území ČR.
Bytovými potřebami účastníka, který je fyzickou osobou, se pro účely tohoto zákona rozumí

1. výstavba bytového domu, rodinného domu, nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu
2. změna stavby na bytový dům, rodinný dům nebo byt
3. koupě bytového domu, rodinného domu nebo bytu včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytu
4. koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytového domu, rodinného domu nebo bytu, včetně rozestavěného bytového domu, rodinného domu nebo bytu, nebo s řešením jiných bytových potřeb
5. splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, jejímž je účastník členem nebo společníkem, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání k bytu, v bytovém nebo rodinném domě ve vlastnictví této právnické osoby
6. změna stavby, údržba stavby, nebo udržovací práce na
   1. bytovém domě nebo rodinném domě, pokud jsou tyto ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví účastníka nebo právnické osoby, jejímž je účastník členem nebo společníkem, a účastník je nájemcem bytu v takovém bytovém domě nebo rodinném domě, nebo užívá-li byt v uvedeném domě z jiného právního důvodu
   2. bytu ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví podle zvláštního právního předpisu, včetně úhrady podílu na změně, údržbě nebo udržovacích pracích týkajících se společných částí domu
   3. bytu v bytovém domě nebo rodinném domě, je-li účastník jeho nájemcem, nebo užívá-li byt z jiného právního důvodu, a stavební práce jsou prováděny se souhlasem vlastníka bytového domu nebo rodinného domu, je-li takového souhlasu třeba podle zvláštního právního předpisu
7. vypořádání společného jmění manželů nebo vypořádání spoluvlastníků, popřípadě dědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada spoluvlastnického podílu na účely uvedené v písmenech a) až e) a písmenu h)
8. úhrada za převod členských práv a povinností v družstvu, nebo za převod podílu v právnické osobě, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání bytu v bytovém domě nebo rodinném domě ve vlastnictví právnické osoby, které se převod členských práv a povinností nebo převod podílu týká
9. řešení bytové potřeby uvedené pod písmeny c) a d) úplatným převodem nebo přechodem podle zvláštního právního předpisu
10. připojení bytového domu nebo rodinného domu, nebo domu s byty ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu k veřejným sítím technického vybavení, je-li účastník vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby
11. splacení úvěru, nebo půjčky použitých na financování bytových potřeb uvedených pod písmeny a) až j) s výjimkou pokut nebo jiných sankcí

U účastníka, kterým je právnická osoba, se za použití úvěru ze stavebního spoření na bytové potřeby považuje použití úvěru

1. na účely uvedené v odstavci 1 písm. a) až f) a písm. i)
2. ke splacení úvěru nebo půjčky, použitých na financování bytových potřeb, uvedených v odstavci 1 písm. a) až f) a i), nebo
3. k výstavbě sítí technického vybavení

 

Nezajištěná částka

• u překlenovacího úvěru rovná se cílová částka mínus zůstatek na účtu stavebního spoření
• u úvěru ze stavebního spoření rovná se výše poskytnutého úvěru

 

Cílová částka

Smlouva o stavebním spoření se uzavírá na cílovou částku, která vyjadřuje budoucí potřebu finančních prostředků pro realizaci bytových potřeb účastníka. Cílovou částku si účastník stanoví sám podle svých cílů a možností
Faktory ovlivňující volbu cílové částky:

• výše částky potřebné na realizaci bytového záměru
• výše částky, kterou chce resp. může účastník měsíčně spořit
• zájem o poskytnutí úvěru nebo pouze zájem výhodně spořit

Překročení cílové částky není přípustné.
Zvýšení cílové částky a snížení cílové částky je možné.
Cílovou částku tvoří:

• součet vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků
• na tuto výši je uzavřena smlouva o stavebním spoření
• poplatek za uzavření smlouvy se procentuelně stanovuje z výše cílové částky

 

Podmínky pro přidělení cílové částky

Pro přidělení cílové částky musí účastník splnit následující podmínky:

• od uzavření smlouvy do dne přidělení cílové částky uplynulo nejméně 24 měsíců
• zůstatek na účtu stavebního spoření činí k rozhodnému dni nejméně příslušnou částku, stanovenou ve VOP stavební spořitelny (v procentech z cílové částky)
• smlouva dosáhla k rozhodnému dni alespoň toho hodnotícího čísla, které je stanovenou VOP stavební spořitelny

 

Uspořená částka

• součet vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory, sníženému o daň z příjmů z těchto úroků a o úhrady účtované stavební spořitelnou
• nelze v době spoření převést na jinou osobu

 

Státní podpora hypotečních úvěrů

V současné době jsou platná tři nařízení vlády, na jejichž základě lze získat podporu hypoték (určitou dotaci úroku, nebo nízko úročenou půjčku), nebo dle zákona o daních z příjmu odpočtu zaplacených úroků od základu daně.

Nařízení vlády č. 616/2004 Sb.- půjčka 300.000 Kč na pořízení bydlení

Dne 1.12.2004 bylo schváleno a dne 8.12.2004 nabylo účinnosti nové Nařízení vlády, jehož prostřednictvím lze získat dlouho avizovanou půjčku ve výši 300.000 Kč s nízkým úrokem. Tyto půjčky schvaluje, poskytuje a i vč. jejich čerpání řeší Státní fond rozvoje bydlení (dále jen „SFRB").
Jedná se o výhodný úvěr určený na pořízení vlastního bydlení, se zajímavými parametry, ale i pochopitelně s podmínkami, které žadatel musí splnit (účelovost úvěru, bonita - schopnost splácet, zajištění úvěru).
Je možné použít tento úvěr samostatně, nebo spolu jiným účelovým úvěrem (hypotéka, úvěr od stavební spořitelny), zde však je nutno nejprve předložit SFRB příslib takového úvěru.
S vyřízením žádosti o tuto výhodnou půjčku se můžete obrátit na naše makléře.

Nařízení vlády č. 28/2006 Sb.- půjčka 150.000 Kč na modernizaci

Dne 18.1.2006 bylo schváleno a dne 1.3.2006 nabylo účinnosti nové Nařízení vlády, jehož prostřednictvím lze získat půjčku ve výši 150.000 Kč s nízkým úrokem. Tyto půjčky schvaluje, poskytuje a i vč. jejich čerpání řeší Státní fond rozvoje bydlení (dále jen „SFRB").
Jedná se o výhodný úvěr se zajímavými parametry, určený na modernizaci vlastního bydlení, ale i pochopitelně s podmínkami, které žadatel musí splnit (účelovost úvěru, bonita - schopnost splácet, zajištění úvěru).
S vyřízením žádosti o tuto výhodnou půjčku se můžete obrátit na naše makléře.

Nařízení vlády č. 244/1995 Sb., - pro nové bydlení

Díky v současné době nízkým úrokovým sazbám na hypotečním trhu nejsou žádné úrokové dotace dle tohoto nařízení vlády poskytovány. Jejich výše se odvíjí vždy od průměrné sazby v předchozím roce a naposledy byla poskytována dotace dle tohoto nařízení u hypoték čerpaných do konce ledna roku 2003.

Nařízení vlády č. 249/2002 Sb.- pro mladé na starší bydlení

Díky nízkým úrokovým sazbám za rok 2005 je v současné době poskytována státní podpora dle tohoto nařízení vlády ve výši 0%, tedy žádná. Nařízení vlády je i nadále v platnosti.
Vždy k 31.1. kalendářního roku proběhne nové stanovení této podpory pro následujících dvanáct měsíců. Její výše je závislá na průměrné sazbě hypoték za období 1.2. jednoho roku do 31.1. následujícího roku. Díky tomu, že i nadále jsou poskytovány hypotéky s velmi nízkým úrokem je otázkou, zda za rok by byla nějaká podpora stanovena.
Zde můžete nalézt podmínky této podpory.

Zákon č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů - odpočet úroků

Pokud použijete hypotéku na investici do bydlení, máte množnost zaplacené úroky po celou dobu splácení odečítat od základu daně a tak si snižovat zaplacené daně. Tuto možnost mají jak osoby mající příjem ze závislé činnosti tak i osoby samostatně výdělečně činné.