RENA plus s.r.o.

• Hlavní strana
• Realitní kancelář
• Poptáváme pro naše klienty
• Finance
• Rena plus
• Nejčastější dotazy
• Kontakty

Hypotéky - financování nemovitosti

Co je to hypotéka?

Hypotékou je myšlen úvěr, který je poskytnut bankou a je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, která se vždy musí nacházet na území ČR.

Na co všechno lze hypotéku použít? Na jaký účel?

- koupě
- vypořádání SJM
- vypořádání dědictví
- výstavba
- rekonstrukce
- přístavba
- dostavba
- nástavba
- vestavba
- modernizace
- oprava
- refinancování hypotečního úvěru
- refinancování překlenovacího úvěru ze stavebního spoření
- refinancování úvěru ze stavebního spoření
- refinancování jiného účelově poskytnutého úvěru, půjčky (i od fyzické osoby)
- refinancování vlastních prostředků
- hypotéka bez účelu tzv. Americká hypotéka

Kdo může hypotéku získat?

Fyzická osoba
- osoba starší 18-ti let
- maximální věk žadatele většinou 65 let, banky většinou trvají na splacení hypotéky do věku 70-ti let nejstaršího žadatele, některé do 70-ti let nejmladšího žadatele
- občan ČR
- cizinec s trvalým pobytem na území ČR
- cizinec bez trvalého pobytu

Právnická osoba
- se sídlem na území ČR
- účelově založená společnost
- již existující společnost prokazující se daňovými přiznáními
Tímto způsobem řeší nákup nemovitosti a financování koupě hypotékou cizozemci, kteří dle devizového zákona na našem území jako fyzické osoby nemohou nabývat nemovitosti.

Jaké příjmy můžu prokázat ke splácení úvěru?

V současné době již není některým bankám nutno prokazovat své příjmy ke splácení hypotéky. Jedná se o hypotéku bez prokázání příjmu.
Jinak banka akceptuje veškeré příjmy, kde lze prokázat jejich pravidelnost a stabilitu, lze je doložit a nejsou v rozporu se zákonem.

Fyzická osoba nepodnikatel
- Příjmy z hlavního pracovního poměru
- Příjmy z vedlejšího pracovního poměru
- Příjmy z pronájmu nemovitostí
- Ostatní příjmy

Fyzická osoba podnikatel
- Příjmy z podnikání
- Zohlednění obratu podnikatele

Veškeré uvedené příjmy lze také kombinovat

Jak dlouho můžu hypotéku splácet?

Pokud máte zájem o hypotéku, bude ji s Vámi banka uzavírat na pevně stanovenou dobu splácení. Ta je :
- min. doba 5 let
- max. doba 40 let

Maximální doba je omezena věkem nejstaršího žadatele (u některých bank věkem nejmladšího žadatele), kdy banky většinou požadují, aby byla hypotéka splacena do 70-ti let nejstaršího (případně nejmladšího) žadatele.

Můžu hypotéku splatit i dříve, než je sjednáno?

Ano.
Hypotéku lze prostřednictvím mimořádných splátek splatit i dříve. Máte několik možností:

- naplánovat do splátkového kalendáře mimořádné splátky
- při změně úrokové sazby bance splatit libovolnou část úvěru

Musím mít životní pojištění?

Někdy ano, někdy ne.
Hypotéka je úvěr na dlouhou dobu. Banka má tento úvěr zajištěn zástavním právem k nemovitosti. K nemovitosti, kterou klient dává do zástavy, musí být podle pravidel bank sjednáno pojištění nemovitosti, Tím jsou chráněny pohledávky pro případ, kdy dojde k poškození nemovitosti, např. živelnou pohromou nebo požárem.
Tím, že je bance ručeno nemovitostí, jsou také chráněny pohledávky banky proti případné platební neschopnosti klienta. Taková platební neschopnost však může vzniknout i z důvodu dlouhodobé nemoci, invalidity, nebo smrti klienta. Vzhledem k tomu, že však lze některé situace, kdy není možné hypotéku splácet, pojistit je jistě dobrou volbou i pojištění osob, na kterých je splácení hypotéky závislé.
Existence pojištění přináší pro Vás nejen klid pro dobu trvání úvěru, ale může pomoci snížit i úrokovou sazbu hypotéky.
S pojištěním nejen osob, ale i pořizované nemovitosti, Vám poradíme přímo v naší kanceláři.

Jak dlouho vyřízení hypotéky trvá?

Celý proces vyřízená hypotéky, který Vám zajistí naši makléři, pro zjednodušení rozdělíme do tří částí

příprava podkladů Pro žádost o hypotéku je potřeba připravit některé nezbytné doklady. Čas potřebný pro přípravu podkladů záleží pouze na Vás a bez komplikací lze všechno připravit během 1 - 2 týdnů. schvalovací řízení Na posouzení předložených podkladů je potřeba, dle závažnosti Vašeho záměru, počítat obvykle s průměrnou dobou dvou týdnů. Po uplynutí této doby je pro Vás připraven nejen výsledek schvalovacího řízení, ale také smluvní dokumenty. splnění podmínek pro čerpání hypotéky Čerpání hypotéky probíhá po splnění podmínek definovaných úvěrovou smlouvou, zejména po podání návrhu na vklad zástavního práva / jeho zapsání na katastr nemovitostí.

Celý proces tedy v závislosti na Vaši rychlosti a pochopitelně volbě produktu může trvat 3 - 6 týdnů. Spolupráce s naším hypotečním makléřem a jeho odborná pomoc napomůže ke zkrácení doby potřebné k vyřízení Vašeho záměru.
U složitějších záměrů je nutno počítat i s delší lhůtou.

Jaké podklady budu potřebovat pro hypoteční banku?

Hypotéka je úvěr, při jehož poskytnutí banka posuzuje Váš záměr ze dvou stran. Jednou je účel použití prostředků a z druhé jejich návratnost (pokud se nejedná o hypotéku bez doložení příjmu). Tomu odpovídají i potřebné podklady, které je potřeba bance předložit, aby mohla celý záměr posoudit.

Účel použití prostředků
Zde se skrývá zejména nemovitost. Banka nebude chtít vidět jiné podklady, než ty, které by jste si sami nechali předložit, pokud by jste nemovitost kupovali, nebo si je nechali vyhotovit, zejména u svatebních úprav. Nejčastěji požadovanými podklady jsou:

- Výpis z katastru nemovitostí (jinak také list vlastnictví)
- Snímek z katastrální mapy
- Nabývací tituly
- Kupní či budoucí kupní smlouva
- Stavební povolení, nebo ohlášení stavebních prací
- Ocenění nemovitosti

Pokud budete mít zájem o tzv. Americkou hypotéku , není nutné dokládat podklady k účelu použití prostředků, pouze k zajištění nemovitostí.

Posouzení návratnosti úvěru

Ať už se jedná o účelovou hypotéku nebo tzv. Americkou hypotéku, vždy banka zkoumá příjmy a výdaje žadatelů o úvěr. Předkládají se zejména následující doklady:
- Doklady totožnosti
- Potvrzení o příjmech

Potvrzení o průměrném výdělku ze zaměstnání Daňová přiznání, živnostenský list, doklad o zaplacení daně Ostatní příjmy

- Výpisy z běžného účtu

Požadované podklady jsou pro jednotlivé banky individuální dle jejich požadavků. V případě vašeho zájmu Vám v naší kanceláři poradíme.

Poplatky spojené s hypotečním úvěrem

S vyřízením hypotečního úvěru na jeho začátku a i v průběhu jeho splácení jsou spojené různé poplatky.

Standardně lze říci, že Vás budou očekávat tyto vydání:
ocenění nemovitosti: jedná se o poplatek, který hradíte smluvnímu znalci banky, který dle metodiky banky zpracuje požadované ocenění nemovitosti. To je zcela nezbytné pro získání hypotečního úvěru.

• poplatek za schválení (vyřízení) hypotéky: tento poplatek je u banky splatný po schválení hypotečního úvěru a činí dle volny banky 0,6% - 1% z výše hypotečního úvěru (u vyšších hypoték je omezen maximální částkou)
  
• poplatek za čerpání úvěru: zde se jedná u některých bank o poplatky za každé čerpání úvěru (řádově ve výši 300 - 500 Kč). U některých bank není tento poplatek vůbec účtován, u některých až u několikátého čerpání úvěru
  
• poplatek za nadstandardní služby: takovou službou je většinou myšlena možnost čerpání hypotéky před zaspáním zástavní smlouvy, tedy nejdříve v okamžiku podání návrhu na vklad zástavního práva (většinou je tento jednorázový poplatek ve výši 1.000 Kč)
  
• poplatek za správu úvěru: jedná se o měsíční poplatek, který se pohybuje většinou ve výši 150 Kč za každý měsíc trvání hypotéky

Jsou situace, nebo okamžiky, kdy je možné mít hypotéku zproštěnou některých poplatků.
Některé banky nabízejí službu hypotéka bez poplatku, kde všechny, nebo většina poplatků není klientovi přímo účtována. Jsou promítnuty do vyšší úrokové sazby.
Další možností je využití různých akcí, které občas banky nabízejí, jejichž prostřednictvím lze mít zdarma některé s výše uvedených poplatků, aniž by byla sazba hypotéky navyšována.

Novinka na trhu - HYPOTÉKA bez prokázání příjmů

Chcete si vzít hypotéku, ale nechcete dokládat své příjmy?
Pak tu máme pro vás novou službu - HYPOTÉKU bez doložení příjmu.

Konečně je zde produkt, s jehož pomocí může získat hypoteční úvěr i takový klient, který nechce a nebo nemůže bance doložit své současné příjmy.
Tento produkt umožňuje si vzít úvěr i těm klientům, kteří by doposud v bance neuspěly, ale měsíční splátku hypotéky jsou schopni bez komplikací hradit.
Typickým příkladem může být žena po mateřské dovolené či nově začínající podnikatelé. Díky tomu, že banky hodnotí příjem klienta pro splácení úvěru za určité období zpětně, je pro některé skupiny klientů nemožné toto doložit.